Informations sur le crédit
Informations sur le crédit
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?
Un pointage de crédit est un nombre généré par une formule mathématique destinée à prédire la solvabilité. Les cotes de crédit varient de 300 à 850. Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d'obtenir un prêt. Plus votre score est bas, moins vous avez de chances d'obtenir un prêt. Si vous avez un faible pointage de crédit et que vous parvenez à obtenir une approbation de crédit, votre taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé que celui d'une personne qui avait un bon pointage de crédit et qui a emprunté de l'argent. Par conséquent, avoir une cote de crédit élevée peut économiser plusieurs milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire, de votre prêt automobile ou de votre carte de crédit.
Qu'est-ce qui affecte votre pointage de crédit ?
35 % - Historique des paiements
30% - Ratio d'endettement
15 % - Durée des antécédents de crédit
10 % – Types de crédit
10 % – Nombre de demandes de crédit
Nous vous aiderons à contester les éléments négatifs de votre historique de paiement.
Nous vous montrerons comment maximiser votre cote d'endettement, même si le remboursement des cartes de crédit n'est pas une option.
Nous avons des méthodes pour augmenter votre historique de crédit avec des comptes notés positifs qui amélioreront votre score.
Nous pouvons également vous aider à supprimer les demandes de crédit de votre dossier de crédit. La plupart des gens connaissent les trois bureaux d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion. La différence moyenne des scores entre le plus haut et le plus bas de vos scores de crédit, des trois bureaux, est de 60 points. C'est le résultat du fait que les bureaux de crédit ont différents éléments sur leur rapport, qui peuvent être corrects, incorrects ou ne sont pas signalés en pleine conformité avec la loi sur le crédit. Selon une étude récente, près de 80 % de tous les rapports de crédit comportent de graves erreurs, sans compter les erreurs encore plus petites que nous recherchons.
Si vous ne pouvez pas supprimer au moins 25 % des éléments de crédit négatifs de vos trois rapports de crédit, nous vous rembourserons 100 % de vos frais.
En plus de commencer le processus de litige de crédit avec vous, que puis-je faire pour aider à augmenter ma cote de crédit ?
Payez toutes vos factures à temps, à chaque fois. Cela comprend vos factures de services publics, vos paiements hypothécaires et automobiles, ainsi que toutes vos marges de crédit renouvelables comme les cartes de crédit. Vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par an. Vous pouvez découvrir comment contester les mauvaises informations sur votre dossier de crédit ici.
Ne facturez jamais plus de 30 % du solde disponible sur l'une de vos cartes de crédit. Les banques aiment voir un bon historique de paiements à temps et plusieurs cartes de crédit qui ne sont pas épuisées. Si vous avez des soldes élevés sur vos cartes de crédit, faites de leur paiement en dessous de 30 % une priorité. Utilisez vos cartes de crédit – De nombreuses personnes qui font des erreurs avec leur crédit croient que la meilleure façon de régler les choses est de ne plus jamais utiliser de crédit. Si vous craignez de ne pas pouvoir gérer correctement vos cartes de crédit, la meilleure politique est probablement celle-ci : n'exécutez que vos factures de services publics sur vos cartes de crédit chaque mois, puis payez le solde en totalité à la date d'échéance. Cela garantit que vos factures de services publics sont automatiquement payées à temps, et tant que vous gardez l'habitude de payer le solde de votre carte de crédit chaque mois, votre score continuera d'augmenter. Laissez les cartes de crédit enfermées dans un coffre-fort ou un tiroir à la maison.
Gardez vos comptes ouverts aussi longtemps que possible - Même si vous ne chargez plus sur la carte. La meilleure politique est de garder ces comptes inutilisés ouverts, de souffler la poussière de votre carte tous les quelques mois pour faire un petit achat, puis de le rembourser. La durée d'activité de chacun de vos comptes est un facteur majeur de votre pointage de crédit.
N'oubliez pas que tout cela prend du temps - Suivre les étapes ci-dessus de manière cohérente sur une longue période de temps augmentera votre pointage de crédit et vous permettra de vous qualifier pour de meilleurs prêts et des taux d'intérêt plus bas. La réparation de votre pointage de crédit ne se fait pas du jour au lendemain, donc si vous faites ces choses pendant quelques mois et que vous ne voyez pas une forte augmentation de votre pointage, n'abandonnez pas. Ce sont toutes des habitudes que vous voudrez conserver tout au long de votre vie, car elles vous aideront à garder le contrôle de vos finances et de vos marges de crédit.
Combien de temps certains éléments resteront-ils dans mon dossier de crédit ?
Délinquances (30-180 jours) : Une délinquance peut rester au dossier pendant sept ans ; à compter de la date du premier paiement manqué.
Comptes de recouvrement : peuvent rester sept ans à compter de la date du premier paiement manqué qui a conduit au recouvrement (la date de délinquance initiale). Lorsqu'un compte de recouvrement est payé en totalité, il sera marqué comme un « recouvrement payé » sur le rapport de crédit.
Comptes débités : lorsqu'un compte en souffrance est envoyé à une société de recouvrement. Cela restera pendant sept ans à compter de la date du premier paiement manqué qui a conduit à la radiation (la date de défaillance initiale), même si les paiements sont effectués ultérieurement sur le compte de radiation.
Comptes fermés : Les comptes fermés ne sont plus disponibles pour une utilisation ultérieure et peuvent ou non avoir un solde nul. Les comptes fermés avec des impayés restent pendant sept ans à compter de la date à laquelle ils sont déclarés fermés, qu'ils soient fermés par le créancier ou par le consommateur. Cependant, la mention de délinquance sera supprimée sept ans après la survenance de la délinquance en ce qui concerne les retards de paiement. Les comptes clôturés positifs continuent d'être déclarés pendant dix ans à compter de la date de clôture.
Carte de crédit perdue : S'il n'y a pas d'impayés, les cartes de crédit signalées comme perdues continueront d'être répertoriées pendant deux ans à compter de la date à laquelle le créancier est contacté. Les paiements en souffrance survenus avant la perte de la carte sont signalés pendant sept ans.
Faillite : Les chapitres 7, 11 et 12 resteront sur son rapport de solvabilité pendant dix ans à compter de la date de dépôt. Une faillite du chapitre 13 est déclarée pendant sept ans à compter de la date de dépôt. Les comptes inclus dans une faillite resteront pendant sept ans à compter de la date déclarée comme incluse dans la faillite
Jugements: Restent sept ans à compter de la date de dépôt.
Privilèges fiscaux de la ville, du comté, de l'État et du gouvernement fédéral : les privilèges fiscaux impayés restent en vigueur pendant quinze ans à compter de la date de dépôt. Un privilège fiscal payé restera sur son score pendant 10 ans à compter de la date de paiement.
Demandes de renseignements : La plupart des demandes figurant sur le rapport de solvabilité resteront pendant deux ans. Toutes les demandes doivent être conservées pendant au moins un an à compter de la date à laquelle la demande a été faite. Certaines demandes, telles que les offres d'emploi ou de crédit pré-approuvées, n'apparaîtront que sur un rapport de crédit personnel que vous aurez rédigé.
Informations qui ne peuvent pas figurer dans un rapport de solvabilité
Informations médicales (sauf si vous donnez votre consentement)
Avis de faillite (chapitre 11) datant de plus de dix ans
Dettes de plus de sept ans (y compris les pensions alimentaires pour enfants en souffrance)
Âge, état civil ou race (si demandé à un employeur actuel ou potentiel)
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